Страховая и накопительная часть

    0
    162

    Страховая и накопительная часть пенсии: в чем разница

    Чем друг от друга отличается страховая и накопительная часть пенсии, для большинства граждан абсолютно непонятно. Однако она существует и является очень существенной. Интересен тот факт, что интересуются данным вопросом не только пожилые люди, которые вышли на пенсию или только готовятся это сделать, но и молодое поколение, обеспокоенное своим будущим. Так как такая часть пенсии позволяет готовиться к пенсии задолго до наступления пенсионного возраста – это очень правильная позиция молодежи. Однако следует учитывать, что, несмотря на возможность получения повышенных доходов в старости, есть немаленький риск получить меньше или же вообще потерять все средства.

    Страховая пенсия

    Страховая и накопительная часть пенсии, что это такое? Именно так задает вопрос большинство граждан. Под страховой частью подразумевается именно та пенсия, к которой все привыкли. То есть это часть дохода, ежемесячно отчисляющаяся работающим лицом для того, чтобы в старости получать определенные выплаты от пенсионного фонда, которых теоретически должно хватать на проживание пожилого человека.

    Она формируется как из тех денежных средств, которые перечисляет человек за всю жизнь в процессе работы, так и из сумм, выделяемых государством. На данном этапе пенсия рассчитывается при помощи системы баллов, которые зарабатываются гражданином за всю его трудовую карьеру, индексируются с учетом инфляции и других факторов и выплачиваются в определенном объеме. Это верно как для накопительной, так и для страховой пенсий.

    Страховая и накопительная часть

    Пример расчета страховой пенсии

    Формула, по которой определяется страховая пенсия, выглядит таким образом: СЧ=(КПВ*ФВ)+(КПВ*ИПК)*СПК. В данной формуле СК – страховая пенсия, КПВ – коэффициент поощрения выхода на пенсию, ФВ – базовый платеж, ИПК – индивидуальный коэффициент, СПК – пенсионный коэффициент.

    Чем же отличаются страховая и накопительная часть пенсии? Примеры расчета страховой пенсии. Человек выходит на пенсию в 60 лет. Накопленный страховой капитал составляет 12 000 рублей. Первым делом высчитывается индивидуальный коэффициент по формуле: 12000-3910,34/64,1=126,2 баллов. Дальнейший расчет выглядит таким образом: страховая пенсия = базовый платеж* премиальный коэффициент + сумма всех годовых ИПК * стоимость одного балла * премиальный коэффициент. Таким образом, в нашем случае, страховая часть пенсии будет составлять 3910,34*1+126,2*64,1*1=11999,76 рублей. Под фиксированной выплатой в данном случае понимается выплата страховая, базовая. Накопительная часть пенсии рассчитывается несколько по-другому, об этом дальше.

    Страховая и накопительная часть

    Накопительная часть пенсии

    Ещё в прошлом году пенсия делилась на две части. Одна из них была страховой (то есть обязательной, которая в любом случае будет выплачена), другая накопительной, которой гражданин мог управлять по собственному желанию. Несмотря на то что сейчас это несколько изменилось, суть осталась той же. Накопительная часть представляет собой часть общей пенсии, состоящей и из накопительной, и из страховой, однако распоряжаться этой ее частью можно самостоятельно, выбирая негосударственные пенсионные фонды (НПФ) для управления собственными средствами, которые накапливаются на старость.

    Формируется они из тех же самых баллов, что и страховая пенсия. Граждане получают возможность выбирать между начислением им только страховой пенсии или и страховой, и накопительной. Во втором варианте количество баллов, отчисляемых на страховую часть, будет уменьшено, и они будут переведены на накопительную. Благодаря такой системе гражданин сам может решать, что ему делать со своими будущими платежами: оставить все как есть и получать гарантированный, стабильный, но небольшой доход в старости, или же рискнуть и попробовать получить значительно больше.

    Страховая и накопительная часть

    Пример расчета накопительной пенсии

    Чем же отличаются страховая и накопительная часть пенсии? Примеры расчета накопительной пенсии различны, приведем один из них. Человек работал 12 лет и каждый месяц получал зарплату 13 000 рублей. Сначала нужно высчитать общий размер накоплений. Делается это просто: срок работы (12 лет) умножить на количество месяцев в году (12) и умножить на получаемую заработную плату в месяц.

    После этого необходимо взять от полученной цифры только 22%. То есть получается 12*12*13000*0,22=411840 рублей. Полученная сумма – пенсионные средства. Теперь, для определения накопительной части пенсии делаем следующее. Для этого делим цифру, полученную в предыдущем рассчете на количество месяцев выплаты средств такого типа (в 2015 году это 228 месяцев). В итоге получаем 411840/228 = 1806,32 рублей – это и есть искомая часть, положенная пенсионеру. То есть именно ее и обязательную страховую часть он будет получать ежемесячно. Возможно, если бы все средства перечислялись на страховую часть, он бы получил больше, а может, и намного меньше. Данный момент можно высчитать только непосредственно при выходе на пенсию и совершении соответствующих расчетов.

    Страховая и накопительная часть

    Как уже сказано было выше, страховая и накопительная часть пенсии отличаются в основном именно тем, что накопительной можно самостоятельно управлять, размещая ее в НПФ или любых других подобных организациях. До 2015 года из 22% дохода, отчисляемых в пенсионный фонд, 16% шло на страховую пенсию, а 6% — на накопительную (по желанию плательщика). С начала этого года страховая и накопительная пенсии разделены и вся сумма начисляется непосредственно на страховую, при этом можно выбрать вариант с разделением, при котором часть баллов идет на одну пенсию, а остаток – на другую. Таким образом, вопрос о том, страховая и накопительная часть пенсии — что это, сколько процентов, на данный момент уже не настолько актуален.

    Страховая и накопительная часть

    Преимущества от использования негосударственных пенсионных фондов для управления накопительной частью пенсии очевидны – получаемый доход, который сильно может помочь в старости. Для перечисления такого типа положенных в старости платежей в выбранный НПФ следует обратиться в отделение пенсионного фонда по месту регистрации с соответствующим заявлением. После этого данная часть средств станет доступна для управления указанной организацией. По сути, риск – вот чем отличается страховая и накопительная часть пенсии. Что это значит? Перечисляя все средства непосредственно в пенсионный фонд, гражданин ничем не рискует, но и в старости не может рассчитывать на повышенный доход. В другом случае, рискуя, есть шанс получить больше прибыли, но и возможная потеря всех перечисленных средств также присутствует.

    Минусы НПФ

    Чтобы точно ответить на вопрос: «Страховая и накопительная часть пенсии. Что это такое?», нужно понимать, что накопительная часть пенсии — своего рода депозит, который может как принести значительную прибыль, так и быть более убыточным, чем остальная часть пенсии. К примеру, не все негосударственные пенсионные фонды одинаковы. Каждый из них управляется разными людьми, используемыми для получения дохода разные средства (естественно законные). Таким образом, в одном НПФ прибыль может быть более значительной, но и риск потерять средства так же, как и при закрытии банков теряют депозиты, тоже велик.

    В другом варианте доход от НПФ будет настолько незначительным, что выгоднее было бы все получаемые пенсионные баллы направлять на страховую пенсию. Чтобы не допустить такую ситуацию, рекомендуется тщательно изучать все предложения негосударственных пенсионных фондов и их сами. Выбирать лучше всего те из них, которые уже пережили один или два экономических кризиса, что значительно повышает шансы как на то, что они смогут пережить и следующий, если он будет, так и на сохранность и преумножение пенсионных средств отдельно взятого гражданина.

    Страховая и накопительная часть

    Другие способы

    Естественно, не только страховая и накопительная часть пенсии может обеспечить достойную старость. Есть множество других вариантов, которые позволят свободно распоряжаться собственными средствами и вкладывать их в вероятно прибыльные проекты. Самым простым из них является обычный депозит.

    Ежемесячно пополняя его даже на самую небольшую сумму, учитывая капитализацию процентов, к старости там накопится довольно много средств, которые можно будет тратить на то, что не мог позволить себе в молодости (или просто жить безбедно). Также неплохим вариантом можно считать инвестиции в недвижимость (получение арендных платежей может значительно облегчить будущую старость) или приобретение золота или драгоценностей, которые никогда не падают в цене и постоянно только дорожают.

    Страховая и накопительная часть

    Учитывая написанное выше, можно сделать вывод что страховая и накопительная часть пенсии – это разные вещи. Накопительной можно управлять по собственному желанию, но и ответственность за утерю данных средств также будет лежать непосредственно на самом гражданине. Страховая пенсия – это именно те платежи в старости, к которым все привыкли и которые гарантирует государство.

    Тем гражданам, которые привыкли сами контролировать свои финансы, можно порекомендовать попробовать получить более высокий доход в старости, а те, для кого надежность и стабильность находятся на первом месте, всегда могут все средства перечислять только на страховую пенсию и не беспокоиться о возможных финансовых потерях. Надеемся, что в данной статье все интересующиеся граждане получили ответ на свой вопрос о том, что такое страховая и накопительная часть пенсии, в чем разница между ними и так далее.

    Накопительная и страховая часть пенсии, что это?

    В конце осени 2013 года Госдума в первом чтении приняла законопроекты «О накопительной пенсии» и «О страховых пенсиях». Новый порядок формирования пенсии должны ввести до 1 января 2015 года, следовательно, у граждан России есть всего год, чтобы разобраться в новшествах, и буквально пара месяцев, чтобы обеспечить себе достойный размер социальной выплаты после выхода на заслуженный отдых. Обо всех изменениях, а также о таком сравнительно новом понятии, как «накопительная часть пенсии», мы расскажем более детально.

    Страховая часть пенсии – что это, и как рассчитывается?

    Многие россияне не могут привыкнуть к изменениям, последовавшим вслед за началом пенсионной реформы. Ежедневно в Пенсионный фонд РФ обращаются десятки пенсионеров и людей, готовящихся к выходу на пенсию, с одними и теми же вопросами: «накопительная и страховая часть пенсии – что это?». В статье «Как рассчитать пенсию » мы уже детально рассказывали о структуре трудовой пенсии. Уточним этот момент.

    С 2002 года в состав трудовой пенсии включены 3 части:

    • Накопительная часть пенсии.
    • Страховая часть.
    • Базовая часть, определяющаяся в твердой форме и индексирующаяся ежегодно на уровень инфляции. По состоянию на ноябрь 2013 года базовая часть пенсии составляет 3 610 рублей 31 коп.

    Накопительная и страховая части пенсии рассчитываются, исходя из срока дожития, который с 01.01.2013 года составляет 228 месяцев (вместо 216). Уточним для читателей, которые не разобрались в вопросе: «Страховая часть пенсии – что это, и как она рассчитывается?», как формируется страховая часть сейчас, и какие изменения будут вскоре внесены в эту сферу.

    Страховая часть пенсии – это ежемесячные выплаты, которые назначаются всем людям, имеющим минимальный трудовой стаж и достигшим пенсионного возраста. Эта часть пенсии рассчитывается по формуле, приведенной нами в статье «Как рассчитать пенсию».

    Ожидаются следующие коррективы:

    • Страховая часть пенсии будут рассчитываться по-новому только у тех граждан, которые впервые приступят к работе в 2015 году.
    • У людей, которые уже имеют трудовой стаж, в 2014 году пенсионные права будут конвертироваться в индивидуальные пенсионные коэффициенты. Это новый инструмент учета пенсионных прав граждан РФ.
    • Будет введено понятие «годовой пенсионный коэффициент». Величина его будет рассчитываться как соотношение суммы уплаченных работодателем страховых взносов для формирования страховой части пенсии, умноженной на 10 или 16%, к сумме страховых взносов с максимальной зарплаты, облагаемой взносами, умноженной на 16%. Итоговая величина умножается на 10. С помощью данного коэффициента будет оцениваться каждый год трудовой деятельности человека.
    • Страховая часть пенсии будет рассчитываться в баллах, с учетом уровня зарплаты, трудового стажа, даты выхода на пенсию. Пенсию смогут получать люди, набравшие минимум 30 баллов.
    • Минимальный стаж для получения трудовой пенсии по старости должен увеличиться с 5 до 15 лет. С 2015 года необходимый стаж будет составлять 6 лет и постепенно будет увеличиваться на 1 год.
    • Будет увеличен размер зарплаты, с которого должны уплачиваться страховые взносы – вместо 1,6 средних заработных плат он должен достичь отметки в 2,3 средних зарплат.

    Отметим, что на страховую часть пенсии будет направляться 16% от отчислений работодателя, если гражданин откажется от формирования накопительной части пенсии, и 10%, если до 2014 года заявитель обратится в Пенсионный фонд с заявлением о переходе в негосударственный пенсионный фонд (о них мы подробно рассказывали в статье «Рейтинг НПФ »). Для лиц старше 1967 года рождения будет действовать только страховая часть пенсии.

    Накопительная часть пенсии

    Законопроект «О накопительной части пенсии», принятый Госдумой в первом чтении, предполагает выделение накопительной части в отдельный вид пенсии. Его получение будет добровольным. Уже сейчас предприняты меры, которые позволят людям делать выбор: увеличивать свою страховую часть пенсии, или же делать ставку на накопительную. Отказываясь от накопительной части, вы позволяете государству переводить 16% от отчислений работодателя на формирование страховой части пенсии.

    Размер накопительной части пенсии зависит от того, кому вы доверили управление и инвестирование этих средств. При сотрудничестве с государственным пенсионным фондом и его управляющей компанией ежегодно 1-го августа величина накопительной пенсии корректируется на основании результатов инвестиционной деятельности компании.

    Отличия между накопительной и страховой частью трудовой пенсии

    Главным отличием между накопительной и страховой частями трудовой пенсии является порядок их расходования. Накопительную часть пенсии государство не имеет права трогать. Владелец может передать ее в распоряжение управляющей компании Пенсионного фонда РФ (Внешэкономбанку) или негосударственного пенсионного фонда, если он хочет существенно увеличить размер выплат, который будет получать после выхода на пенсию.

    Страховая часть пенсии используется государством и не позволяет получать инвестиционный доход. Эксперты говорят о том, что через 10-15 лет в Пенсионном фонде возникнет дефицит и могут начаться перебои с выплатами (пострадает именно страховая часть пенсии, так как она не хранится на индивидуальных счетах людей, а используется в данный конкретный момент для выплаты пенсий нынешним пенсионерам). Именно поэтому государство хочет заинтересовать людей в более позднем выходе на пенсию и формировании накопительной части пенсии за счет сокращения страховой части.

    Почему необходимо успеть выбрать негосударственный пенсионный фонд до 2015 года?

    Мы уже рассказывали раньше, когда говорили о страховой части пенсии (что это, и как она увеличивается за счет отказа от накопительной части), что законодательно закреплено право граждан 1967 года рождения и младше обратиться в Пенсионный фонд, чтобы подать заявление о выборе управляющей компании или негосударственного фонда. Люди, которые до 01.01.2015 года не обратятся в ПФ, лишатся 6%, которые сейчас отчисляются из взносов работодателя на накопительную часть их пенсии. Они будут перенаправлены на формирование страховой части пенсии. Исключением станут граждане, которые перевели накопительную часть пенсии в НПФ ранее или уже обращались с заявлением о выборе управляющей компании.

    С учетом того, что средняя доходность инвестиций Внешэкономбанка составляет не более 9,9%, а уровень инфляции в стране достигает 9,7%, говорить о целесообразности выбора НПФ и оперативного перевода в негосударственный фонд своих накоплений не стоит. Цифры говорят сами за себя, тем более что в НПФ доходность может достигать порядка 15 и выше процентов годовых.

    Выбирая НПФ, ориентируйтесь на организации, которые работают в вашем регионе. Теоретически, месторасположение негосударственного пенсионного фонда не имеет значения, однако когда придет время обращаться за расчетом накопительной части и ее выплаты, вам нужно будет лично посетить представительство НПФ. Чтобы не пришлось далеко ехать, лучше ориентироваться на те организации, которые расположены поблизости.

    Юлия Воронова, RossBanki.ru

    Пенсия страховая и накопительная – в чем разница? Примеры расчета.

    Страховая часть пенсии

    Из названия этой составляющей видно, что страховая часть пенсии формируется по принципу страхования. Работодатель на своих сотрудников отчисляет в ПФР (Пенсионный Фонд России) страховые взносы, суммы которых пропорциональны начисленной зарплате. При наступлении страхового случая – достижения пенсионного возраста – человек получает свою «страховку» в виде ежемесячных пенсионных выплат, согласно договору со страховщиком, то есть государством в лице ПФР.

    Информация с официального сайта ПФР

    С 2002 года в России действует пенсионная модель, основанная на страховых принципах. В отличие от прежней системы, пенсионные права граждан теперь зависят не только от стажа работы и заработка до 01.01.2002, но и страховых взносов после указанной даты. С 1 января 2010 года трудовая пенсия по старости (ужас! почему было не назвать «по возрасту»?) состоит из двух частей — страховой и накопительной.

    Вместо базовой части трудовой пенсии введен фиксированный базовый размер трудовой пенсии. На сегодняшний день он составляет 3610 рублей 31 копейка в месяц. Условием назначения трудовой пенсии по старости является наличие пяти лет страхового стажа и достижение установленного законодательством пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин).

    С официального заработка работающего работодатель обязан отчислять 22% в ПФР. Далее следуют уточнения распределения отчислений в зависимости от возраста.

    1967 год рождения и моложе:

    Страховая и накопительная часть 16% — на страховую часть трудовой пенсии
    6% — на накопительную часть трудовой пенсии

    1966 год рождения и старше:

    22% на страховую часть трудовой пенсии

    На каждое застрахованное лицо в Пенсионном фонде открыт индивидуальный лицевой счет, на который зачисляются взносы, уплачиваемые работодателем (номер вашего СНИЛС).

    Размер страховой части трудовой пенсии

    определяется по формуле:

    где:
    СЧ — страховая часть трудовой пенсии по старости;
    ПК — сумма расчетного пенсионного капитала застрахованного лица, учтенного по состоянию на день, с которого указанному лицу назначается страховая часть трудовой пенсии по старости.
    Т — количество месяцев ожидаемого периода выплаты трудовой пенсии по старости, применяемого для расчета страховой части указанной пенсии. При назначении пенсии в 2012 году он составляет 216 месяцев (18 лет), начиная с 2013 года – 228 месяцев (19 лет).
    Б — фиксированный базовый размер страховой части трудовой пенсии по старости = 3610,31 руб.

    Пример расчета страховой части пенсии по старости

    для лиц, старше 1966 года:
    Страховая и накопительная часть

    Предположим, что с 2002 по 2012 год ваша среднемесячная зарплата составляла 10.000 рублей.

    Общая сумма зарплаты получается 10.000 х 10 лет х 12 мес. = 1.200.000 рублей.

    22% от этой суммы составят 264.000 рублей. Их делим на 216 месяцев.

    Получаем 264.000. 216 = 1222.22 рубля. Прибавляем фиксированную базовую часть 3610.31 руб.

    Получаем: 10.000х10х12 / 216 + 3610.31 = 4832 рубля 53 копейки.

    На самом деле все и проще и сложнее одновременно.

    Проще потому, что вам достаточно посмотреть цифру на вашем индивидуальном счете, которую вам обязан ежегодно сообщать ПФР. Поделить ее на 216 (или 228 с 2014 года) месяцев. Прибавить фиксированную базовую часть в 3610 рублей. И вы легко сами посчитаете сумму вашей пенсии.

    Сложнее потому, что в расчет принимаются еще и заработки до 2002 года, с которых шаманы из Пенсионного Фонда выводят различные прибавки по только им одним ведомым коэффициентам. Доказать наличие этих заработков – ваша забота. Плюс могут играть роль и другие факторы.

    Но основной принцип достаточно понятен.

    Новая система расчета пенсий озвучена, но силу закона пока не имеет. Как только станут известны окончательные методы её расчета — они появятся и здесь.

    Накопительная часть пенсии

    Накопительная часть трудовой пенсии по старости рассчитывается еще проще.

    Страховая и накопительная часть

    где:
    НЧ — размер накопительной части трудовой пенсии, то есть ежемесячные выплаты.
    ПН — сумма пенсионных накоплений застрахованного лица, учтенных в специальной части его индивидуального лицевого счета по состоянию на день, с которого ему назначается накопительная часть трудовой пенсии по старости.
    Т — количество месяцев ожидаемого периода выплаты трудовой пенсии по старости, применяемого для расчета страховой части указанной пенсии.

    До сегодняшнего дня для лиц моложе 1967 года рождения отчисления в накопительную часть были равны 6% официально начисленной зарплаты. С 1 января 2014 года этот процент снижается до 2%. Оставшиеся 4% добавятся в страховую часть. Для тех, кто старше 1967 года, накопительная часть вообще не предусмотрена.

    Посчитать в рублях накопительную часть можно по приведенной выше формуле. Узнайте, сколько денег на вашем пенсионном счете в накопительной части и поделите на 216 (228) месяцев. Получите ежемесячную прибавку.

    Пример расчета накопительной части трудовой пенсии:

    Предположим, с 2002 по 2012 год вы получали 10.000 руб/мес. официальной зарплаты. Тогда 6% от общей суммы накопительных отчислений будут 10.000 руб. х 10 лет х 12 мес. = 1.200.000 х 0.06 = 72.000 рублей. В расчете на месяц получаете: 72.000. 216 = 333.33 рубля.

    Но не спешите радоваться. Ровно на эту сумму будет меньше ваша страховая часть трудовой пенсии. То есть в результате вы получите то же самое, что и человек, старше 1967 года рождении.

    Тогда в чём разница?

    А разница в том, что накопительной частью трудовой пенсии вы можете распорядиться самостоятельно, правда, в очень ограниченных рамках. А именно:

    Первое
    Можно забрать эту часть всю и сразу. Но есть ограничение – только в том случае, если эта часть не превышает 5% от суммы страховой части.

    Второе
    Вы можете самостоятельно пополнять сумму, идущую в расчет накопительной части пенсии за счет своих средств.

    Третье
    Вы можете самостоятельно установить количество лет, в течение которых эта часть будет выплачиваться, но не менее 10, то есть не меньше 120 месяцев!

    Четвертое
    Неполученная часть накопительной части пенсии, в случае преждевременной смерти, достанется вашим наследникам. Или другим лицам по вашему распоряжению.

    Страховая и накопительная часть

    Бесконечная чехарда с процентами и порядком начисления и определения размеров пенсионных выплат не позволяет, на самом деле, самостоятельно рассчитать размер своей пенсии. Все равно чиновники пенсионного фонда будут руководствоваться своими служебными инструкциями и неизвестными нам формулами расчета. Поэтому приведенные выше цифры и примеры следует рассматривать как теоретические выкладки сегодняшнего дня, а не как истину в последней инстанции.

    Кратко для запоминания

    Страховая часть пенсии

    Состоит из фиксированной базовой части (3610,53 руб.) и накоплений от официальной зарплаты, отчисляемой работодателем в ПФ. Рассчитывается по формулам и коэффициентам.

    Накопительная часть пенсии

    Только для лиц моложе 1967 года состоит из отчислений от официальной заработной платы. Для всех категорий и возрастов допускает добровольные вклады. Допускает распоряжение по усмотрению пенсионера в определенных законом рамках.

    Пусть узнают про это и ваши друзья:

    Источники: http://businessman.ru/new-straxovaya-i-nakopitelnaya-chast-pensii.html, http://rossbanki.ru/finansy/1395-nakopitelnaja-i-strahovaja-chast-pensii-chto-jeto.html, http://otvet-plus.ru/pensio.htm

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here