Пенсия накопительная и страховая

    0
    250

    Накопительная и страховая часть пенсии: что лучше в 2016 и 2017 году

    Пенсия накопительная и страховая Несколько последних лет по всей территории государства работает новая пенсионная реформа. Переход на нее должен максимально защитить граждан, которые стали неработоспособными в силу возраста, увечья или инвалидности. Есть определенные нововведения, которые регламентируют порядок и величину выплат. Поскольку, по новому законодательству, пенсия состоит из трех вариантов выплат, то, соответственно, возникает вопрос: какой из них выгоднее для нынешних и будущих пенсионеров? Разберемся в деталях предложенной системы и ответим на эти вопросы с помощью специалистов.

    Суть системы

    Выплаты на пенсии производятся из трех источников, и подразделяются на базовую, накопительную и страховую части. В чем особенность каждой?

    1. Базовая – это основная минимальная часть, которая гарантирована каждому гражданину, вне зависимости от того, работал он в течение жизни или нет.
    2. Страховая, раньше называлась трудовой, часть формируется из отчислений, которые делаются работодателем за весь период трудовой деятельности гражданина. На данный момент не очень зависит от продолжительности работы, больше от величины ее оплаты, а соответственно и отчислений.
    3. Накопительная – это, во-первых, добровольные отчисления и дополнительные взносы граждан в рабочие периоды жизни на специальные пенсионные личные счета. Во-вторых, некий процент, который взимается со страховых отчислений и переводится на накопительный счет.

    Как видим, формирование пенсии происходит по разным алгоритмам, но все они в совокупности должны обеспечить граждан, которые стали нетрудоспособны. Есть еще несколько особенностей у каждого из представленных пунктов. Например:

      • страховая часть индексируется ежегодно, а накопительная нет;
      • для накоплений можно выбрать либо ПФР или негосударственный ПФ;
      • начисление страховой пенсии производится в баллах, каждый из которых имеет свой денежный эквивалент, ежегодно устанавливаемый президентом страны;
      • накопительная часть – это такой вид, который доступен гражданам моложе 1967 года рождения;
      • если страховая пенсия рассчитывается и выплачивается только через ПФР, то накопительная выплачивается тем фондом, который выберет для себя гражданин.

    Перечислять нюансы можно долго, но основные названы. Поэтому, наверное, вопрос о том, какую пенсию выбрать, поставлен не очень верно. Зная теперь, чем одна отличается от другой, нужно просто определиться, хочет ли человек на пенсии получать чуть больше денег, чем начислит ПФР. Вопрос о том, что выгоднее, становится и вовсе риторическим в данном случае.

    Еще несколько фактов в 2016-2017 году

    Чтобы определиться окончательно с выбором, стоит подумать на перспективу, а это важно для молодых трудоспособных обывателей. Если до пенсии осталось еще много трудовых лет, то возможность поднакопить за это время, не ущемляя личный бюджет, выглядит привлекательно. Также стоит принять во внимание, что страховая часть более защищена государством, но накопительная позволит противостоять ежегодной инфляции.

    Повлиять на размер страховой пенсии сложнее, а вот размер накопительной контролируется непосредственно при вашем участии, вернее, осознанном выборе. Для тех, кто смотрит в будущее не оптимистично, есть еще один фактор: накопительная часть вашей пенсии может быть передана по наследству, а страховая — нет.

    До конца 2015 года всем гражданам предложено решить, переводить ли накопительные проценты на страховой счет или выбрать, кому они доверят свои накопления:

    • Государственному ПФ;
    • Негосударственному ПФ;
    • Внешэкономбанку, куда проценты переводились автоматически по умолчанию.

    Именно нынешний год определяет дальнейшую судьбу этих финансов. Ведь накопительная часть может быть инвестирована в выгодные проекты и не подвергаться инфляции, в отличие от страховой. Но если граждане не подадут необходимых заявлений, то те 6 процентов от зарплаты, которые и составляли отчисления на накопительные счета, станут переводиться на страховой счет. А это чревато получением не такой большой пенсии в будущем, так как деньги не инвестируются, а, соответственно, не преумножаются.

    Доверяйте и проверяйте

    Страховая пенсия гарантируется к выплате государством. Но даже последние несколько лет показали, что случаются различные мировые финансовые катаклизмы. Это отражается на политике и возможностях государственных фондов. Умные люди говорят – «не стоит хранить яйца в одной корзине», особенно те, что несет золотая курица. Создать условия, при которых максимально защищена собственная старость, может только сам человек. Но делать это при помощи государственной политики, безусловно, проще. Вот еще несколько умозаключений по этому поводу:

    • все негосударственные ПФ должны пройти аккредитацию, а также они не избавлены от ежегодных проверок, которые должны подтверждать перспективность вложений;
    • каждый отчетный период до граждан доносится объективная информация о рейтинге НПФ, о надежности и предлагаемых программах внутри подобных организаций. То есть каждый отвечает не только перед своими «вкладчиками», но и напрямую перед правительством;
    • поскольку работа таких организаций отличается от банковских систем, риск потерять накопления сведен к минимуму.

    Накопительные вклады и страховая часть личной пенсии различны по своему формированию, но сходны по сути. Они обеспечивают людей в старости необходимыми для жизни финансами. Выбрать то, каким образом будут происходить отчисления, нужно каждому в отдельности, проявив либо дальновидность, либо перестраховавшись, и понадеявшись на стабильность государственной системы в целом.

    Пропагандировать тот или иной способ не имеет смысла, поскольку все зависит от характера и возможностей самого гражданина. Получить максимальное количество информации можно напрямую, обратившись в территориальное отделение ПФР, сравнив НПФ и сделав личный прогноз на будущее.

    Пенсия – страховая и накопительная

    Основные законы, которые регулируют порядок начисления трудовых пенсий по старости, — это закон о страховых пенсиях и о накопительной пенсии (смотрите их в разделе «Законодательство» нашего портала). Они вступят в силу с 1 января 2015 года. 2014 год является своего рода «переходом» от старого к новому порядку. Все наши будущие пенсии будут формироваться в соответствии с теми законами, которые начнут работать в 2015 году.

    Пенсия накопительная и страховаяЕсли до 2014 года трудовая пенсия включала накопительную и страховую компоненты, то теперь она делится на два самостоятельных вида — страховую и накопительную (более подробно об этих видах пенсии читайте в соответствующих рубриках портала).

    Для родившихся до 1967 года граждан будет действовать только страховая часть пенсии, а тем, кто моложе, предоставлен выбор — либо оставить только страховую систему, либо — в дополнение к страховой — через негосударственный пенсионный фонд и управляющую компанию дополнительно сформировать накопительную пенсию.

    Поясним, как формируются наши пенсионные отчисления. Сейчас работодатели перечисляют 22% от суммы официальной заработной платы сотрудника в качестве взносов в Пенсионный фонд России (ПФР). Закон предусматривает следующее распределение взносов. Для работников 1966 года рождения и старше вся сумма перечисляется на финансирование страховой части трудовой пенсии (из них 6 процентов — солидарная часть: то, что идет на финансирование выплат нынешним пенсионерам; 16 процентов — индивидуальная часть). Для работников 1967 года рождения и младше 16 процентов перечисляется на финансирование страховой части (из них 6 процентов — солидарная часть, 10 процентов — индивидуальная часть), 6 процентов — на финансирование накопительной пенсии.

    Если вы в настоящий момент еще не выбрали негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или управляющую компанию (УК), в том числе государственную управляющую компанию Внешэкономбанк, то есть не написали соответствующее заявление, то вы являетесь так называемым «молчуном». Это значит, что Пенсионный фонд России инвестирует все ваши пенсионные накопления, которые вы успели сделать (напомним, что с 2002 года и до конца 2014 года накопительная часть является обязательной компонентой трудовой пенсии) через государственную управляющую компанию Внешэкономбанк (расширенный портфель).

    «Молчуны» могут сделать свой выбор системы пенсионного обеспечения только до конца 2015 года. Либо они все средства решат оставить в страховой части (и тогда им не надо совершать никаких действий), либо они выберут НПФ или УК. Тогда им следует написать соответствующее заявление в ПФР.

    Добавим, что в накопительную пенсию можно передавать дополнительно собственные средства, а также направлять материнский (семейный) капитал. Можно также вступить в программу государственного софинансирования пенсии (сейчас она закрыта для вступления, но власти обещают предоставить позже такую возможность).

    Вы можете подробно прочитать о страховой и накопительной пенсии, а также о том, какой выбор надо сделать втечение 2014-2015 годов, в соответствующих рубриках раздела «Теория и практика».

    Комментарии (10)

    Как формируется и рассчитывается будущая пенсия

    Пенсия накопительная и страховая
    ознакомиться
    с инфографикой

    Пенсия накопительная и страховая
    ознакомиться
    с инфографикой

    В системе обязательного пенсионного страхования у работающих граждан формируются страховые пенсии и пенсионные накопления. Страховые пенсии бывают трех видов: по старости. по инвалидности. по случаю потери кормильца. Выплаты из средств пенсионных накоплений назначаются и выплачиваются в виде срочной или единовременной пенсионной выплаты либо накопительной пенсии .

    Пенсионные права граждан формируются в индивидуальных пенсионных коэффициентах, или пенсионных баллах. Все ранее сформированные пенсионные права были конвертированы без уменьшения в пенсионные баллы и учитываются при назначении страховой пенсии.

    Условиями возникновения права на страховую пенсию по старости являются:

    • достижение возраста 60 лет – для мужчин, 55 лет – для женщин.Отдельные категорииграждан имеют право на назначение страховой пенсии по старости досрочно;

    для лиц, замещающих государственные должности Российской Федерации с 01.01.2017 действует повышенный пенсионный возраст, который ежегодно будет увеличиваться на 6 месяцев до 65 лет для мужчин и 63 лет для женщин;

  • наличие страхового стажа не менее15 лет(с 2024 года) с учетом переходных положений ст. 35 Закона от 28.12.2013 № 400-ФЗ;
  • наличие минимальной суммы пенсионных баллов –не менее 30(с 2025 года) с учетом переходных положений ст. 35 Закона от 28.12.2013 № 400-ФЗ.
  • Количество пенсионных баллов зависит от начисленных и уплаченных страховых взносов в систему обязательного пенсионного страхования и длительности страхового (трудового) стажа.

    За каждый год трудовой деятельности гражданина при условии начисления работодателями или им лично страховых взносов на обязательное пенсионное страхование у него формируются пенсионные права в виде пенсионных баллов.

    Максимальное количество пенсионных баллов за год с 2021 года – 10, в 2017 году – 8,26.

    Сколько пенсионных баллов
    может быть начислено Вам за 2017 год?

    Введите размер Вашей ежемесячной
    заработной платы до вычета НДФЛ:

    Ошибка! Введите зарплату выше, чем минимальный размер оплаты труда в Российской Федерации в 2017 году — 7 500 рублей.

    Результаты расчета

    Количество пенсионных баллов
    за год: 7,83

    Вариант пенсионного обеспечения в системе обязательного пенсионного страхования влияет на начисление годовых пенсионных баллов. При формировании только страховой пенсии максимальное количество годовых пенсионных баллов — 10, так как все страховые взносы направляются на формирование страховой пенсии. При выборе формирования одновременно и страховой, и накопительной пенсии максимальное количество годовых пенсионных баллов — 6,25, так как 27,5% страховых взносов направляются на формирование пенсионных накоплений.

    Граждане 1967 года рождения и моложе, сделавшие до 31 декабря 2015 года выбор в пользу формирования страховой и накопительной пенсии в системе ОПС, могут в любой момент отказаться от формирования накопительной пенсии и направить 6% страховых взносов на формирование только страховой пенсии.

    Также, гражданам 1967 года рождения и моложе, в пользу которых страховые взносы по обязательному пенсионному страхованию начнут начисляться работодателем впервые после 1 января 2014 года, представляется возможность выбора варианта пенсионного обеспечения (формировать только страховую пенсию или формировать и страховую пенсию, и накопительную) в течение пяти лет с момента первого начисления страховых взносов. Если гражданин не достиг возраста 23 лет, указанный период увеличивается до окончания года, в котором ему исполняется 23 года.

    При выборе варианта пенсионного обеспечения следует учитывать, что страховая пенсия гарантированно увеличивается государством за счет ежегодной индексации. Средства же накопительной пенсии инвестирует на финансовом рынке выбранный гражданином НПФ или УК. Доходность пенсионных накоплений зависит от результатов их инвестирования, то есть может быть и убыток от их инвестирования. В этом случае к выплате гарантируется лишь сумма уплаченных страховых взносов. Пенсионные накопления не индексируются.

    У всех граждан 1966 года рождения и старше вариант пенсионного обеспечения – формирование только страховой пенсии.

    Получение права на страховую пенсию зависит от года назначения страховой пенсии

    *С 2016 года по 2019 год независимо от выбора варианта пенсионного обеспечения в системе ОПС у всех граждан формируются пенсионные права только на страховую пенсию исходя из всей суммы начисленных страховых взносов. В связи с этим максимальное значение годового индивидуального пенсионного коэффициента одинаково для любого варианта формирования пенсии.

    Страховая пенсия по старости рассчитывается по формуле:

    СТРАХОВАЯ ПЕНСИЯ = СУММА ВАШИХ ПЕНСИОННЫХ БАЛЛОВ * СТОИМОСТЬ ПЕНСИОННОГО БАЛЛА в году назначения пенсии + ФИКСИРОВАННАЯ ВЫПЛАТА

    • СП– страховая пенсия
    • ИПК– это сумма всех пенсионных баллов, начисленных на дату назначения гражданину страховой пенсии
    • СИПК– стоимость пенсионного балла в году назначения страховой пенсии.

    В 2017 году = 78,58 руб. Ежегодно индексируется государством.

    На 1 февраля 2017 года = 4805,11 руб. Ежегодно индексируется государством.

    Таким образом, расчет страховой пенсии в 2017 году осуществляется по формуле:

    СП = ИПК * 78,58 + 4805,11

    Также на сумму Ваших пенсионных баллов (ИПК) существенно увеличивает обращение за назначением страховой пенсии по старости впервые (в том числе досрочно) позднее возникновения права на нее. За каждый год более позднего обращения за назначением пенсии страховая пенсия будет увеличиваться на соответствующие премиальные коэффициенты.

    Например, если Вы обратитесь за назначением пенсии через 5 лет после достижения пенсионного возраста, то фиксированная выплата вырастет на 36%, а сумма Ваших индивидуальных пенсионных коэффициентов – на 45%; а если через 10 лет, то фиксированная выплата увеличится в 2,11 раз, а сумма Ваших индивидуальных пенсионных коэффициентов в 2,32 раза.

    Коэффициенты для расчета страховой пенсии при отсрочке обращения за ее назначением

    Период более позднего обращения за назначением страховой пенсии

    Коэффициент увеличения фиксированной выплаты

    Коэффициент увеличения фиксированной выплаты при наличии права на досрочное назначение пенсии

    Коэффициент увеличения суммы ИПК

    Коэффициент увеличения суммы ИПК при наличии права на досрочное назначение пенсии

    Источники: http://pensiaexpert.ru/trudovye/nakopitelnaya-i-straxovaya-chast-pensii-chto-luchshe-v-2015-i-2016-godu.html, http://pensionreform.ru/65673, http://www.pfrf.ru/pensions

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here